“金融市场没有新鲜事，金融已经200年发展历史，发生了这么多金融危机，所以要回归常识，敬畏市场，同时还要理解人性。金融跟每个人的收益相关，当你面对人性和收益的时候，既要强监管要理解客户需求，也要保护从业者自己，所以它必须要有数字化的能力，要能够存证。”10月16日，在
诺亚创业十几年了，经历了很多金融周期，也看到了很多风险，我还是有挺多思考的。
我们讨论金融产品互联网合规销售，主要还是从产品端出发。金融产品与网上购物不同，网上购物把产品放到购物车支付完就结束了，金融产品放到购物车支付以后才开始。金融产品不是以产品为中心，而是以客户为中心，以及怎么理解客户的需求。
财富管理行业是一个传统行业，经历了200多年历史，其实没有什么改变。中国的财富管理行业从2012年到现在，其实是虚假繁荣，走错了方向。因为互联网的发展带来了便利，所以金融产品被抽象成了期限收益率，其实这些金融产品底层资产是完全不一样的，很难在互联网上一一披露。
现在金融产品越来越多，私募股权、可持续发展、ESG、被动投资等都慢慢出来了，但是客户不是真懂。市场上发了很多复杂产品，比如“雪球结构”，如果我们不能够准确理解和识别客户，还是会有风险。
科技和数字化改变了我们的沟通方式，以前客户经理拿着笔记本和名片，现在可以看到更多数据，合规的要求也越来越高。资产管理行业新格局下，今天我们回看，我们正在回归常识。因为金融是涉众的，金融风险是滞后的，如果金融产品在互联网上大规模销售，而客户完全不懂，风险会非常大，甚至可能产生系统性风险。
财富管理不管怎么做，可能我们会有科技、有数据，但还是要有信任，要理解客户，要有同理心。我觉得未来财富管理机构如果没有高端数字化能力，客户就不会把财富交给他们打理。但线下也同样非常重要，信任永远是它的基石，特别是在市场波动的时候，碰到挑战和问题的时候。所以我们认为不管机器怎么强大，金融产品也不可能全部在互联网上销售或者完全在线化，我觉得非常难，尤其是对高净值客户、对富裕的客户阶层。
也因为踩了很多坑，诺亚也更加理解这个市场，看到了市场波动，也花了很多时间做数字化。实现全面业务流程在线K，第一，给你的产品打标签（KYP）；第二，给你的客户打标签（KYC）；第三，给理财师打标签（KYA），并且把这三方面通过资产配比的方式匹配起来。
针对不同的客户有不同的模式，比如对比较大的核心客户，我们用“铁三角”的模式：客户经理、产品专家、交付专家同时围绕客户的需求的服务模式。
KYC是对客户的理解，也是对理财公司的保护。我们现在要求做到，所有的客户和理财师沟通必须是百分百数据化的，要留痕。当客户亏了钱，也许你是合规的，但是客户会从另外一个角度考虑，因为这个行业是有人性在里面的，谁都不想亏钱，特别是在互联网上，每个人都会维权。这几年，甚至有人开玩笑说，你如果没有进入某一个维权群，说明你不是高净值客户。
另外，风控以及合规的数字化非常重要。在基金销售端需要合规存证，从机构角度真的碰到风险打官司的时候，你能不能提供合理的数字化的依据，都是非常重要也是需要投入的。
我们花了很多时间在业务的存证上。我觉得要有颗粒度地思考这个行业，有对人性的理解，也有对金融的理解。作为企业来讲，我们需要理解客户的需求，理解产品，同时能够匹配好服务。
诺亚30%的业务在海外，在中国香港、新加坡、美国都有业务。财富管理是一个非常本地化的业务，即便是UBS（瑞银集团）和CS（瑞士信贷），在中国做得也没有那么成功，原因就是财富管理需要非常了解当地客户。资管偏向产品驱动，渠道可以各式各样，只需要审核供应链、渠道是否合规。美国也一样，在财富管理端都是强监管，资管端分不同的品类，我觉得应该有一些差异化监管方式，不应该仅凭单只产品的规模“一刀切”，要看对市场影响有多大。
第一，我完全赞同要反垄断，行业应该百花齐放，小众的、精品的，做到一米宽一千米深的公司能够活下来，而且可以活得更好，因为它更专注。
第二，金融市场没有新鲜事，金融已经200年发展历史，发生了这么多金融危机，所以要回归常识，敬畏市场，同时还要理解人性。金融跟每个人的收益相关，当你面对人性和收益的时候，既要强监管要理解客户需求，也要保护从业者自己，所以它必须要有数字化的能力，要能够存证。
全球范围内，大型金融机构科技能力、互联网能力都非常强，但科技不可能完全取代人，因为金融产品非常复杂，不可能完全抽象出几个要素，过去完全以互联网为核心是错误的，应该重新回到金融的本质。
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